如何帮孩子建立正确的理财观念

　　焦点述说：

　　如何和孩子谈理财

　　记得有年去美国探亲，从小在美国长大的ABC小侄女带作者到向往已久的迪斯尼乐园玩。 当时有点像刘姥姥进大观园，美国的地大物博就连迪斯尼乐园附设的停车场都大到令人惊讶，一座可停上万辆车的停车场，停好车后还有接车载客到乐园门口。由于停车场实在太大，车停好后，小侄女随手拿出小本子和铅笔，把车子位置的代号记下来，她说，如果不记下来，到时候找不到车可就麻烦了！确实，后来作者在美国生活的那段时光，常有时忘记停车位，找车找得满头大汗。

　　美国的小孩有些地方比华人小孩独立。作者的小侄女，从上小学起，就自己洗衣服、做早餐，带妹妹坐校车上学。她随身都带着小本子，记帐或记一些事情。

　　如今，小侄女已经长大成为婷婷玉立的少女，在西雅图读大学，最近回到台湾玩，她说台湾的东西好贵，一样都不敢买，尽管亲戚要送她些礼物，小侄女都婉拒，很替人着想。

　　作者的小侄女，从来不乱花钱，尽管家庭比较富裕。小侄女这么有教养、这么替人着想，完全是从小的生活和家庭教育有关，从小就养成记帐和节俭的美德。她深知父母赚钱不容易。相较时下的草莓族、月光族，有这样的小侄女，让作者感到很骄傲。

　　言教不如身教，理财是人生重要的一环，但很可惜的是，我们的教育竟然从不教导孩子如何理财。因此，这个重责大任自然要由父母扛起，教孩子从小养成记帐的习惯，给他们一本小簿子，要他把花的钱、拿到的零用钱都一五一十的记下来，然后再告诉他们，何者当用、何者不当用，告诉他们节俭是美德。这样孩子长大了，才会像作者的小侄女一样懂事。

　　作者建议，从小朋友上小学起，做父母的就要开始注意他们对钱财的倾向和态度。给零用钱的同时，也给他们小本子，要他们把每笔零用钱记下来，而且每笔花费也要记下来。父母偶尔带孩子买买玩具，就要机会教育，要求他们用平时存下的零用钱来买，不要太大方的直接就掏钱买给他们。

　　父母这样做，不是小气，而是要让孩子知道物质得之不易。

　　也许孩子看中了某件玩具超出了手上有的零用钱结存，父母也可以用借贷的方式，表明先借不足的差额，要孩子们用以后节省下来的零用钱还回差额。

　　有借有还，再借不难，这句话绝对适用亲子理财，父母不是孩子们需索无度的金库，千万别养成孩子钱来伸手的坏习惯。

　　推动摇篮的手亲子理财由妈妈做起

　　A先生与B太太是对白领上班族夫妻，两个人成天忙于工作，难得有时间休闲。家中唯一的小朋友刚读小学一年级，就由邻居阿姨照顾，A先生一家真正的亲子互动时间往往得到晚上八、九点才开始，小朋友反而和邻居阿姨比较亲，A先生和B太太也很无奈。

　　A先生的情况很普遍，夫妻两人都上班才能支付高昂的生活支出，难免疏于照料小朋友，家庭教育和学校教育往往无法串连，唯一的联系方式就是每天寥寥数语的家庭联络簿。

　　直到某天B太太接到学校老师的电话，说小朋友在学校偷了同学的钱包去买零食，这才使得B太太惊觉事态严重。鱼与熊掌不可兼得，如何在工作和教育小朋友间取得平衡点，是许多家庭共同的困扰。类似A先生家庭的故事，确实发生在你我周遭，如何应对，我的建议是，随时随地机会教育，尤其是妈妈得多花些细心。因为家庭财务大政，往往是在女主人手中，妈妈比较有机会对子女进行理财或金钱使用的机会教育，当然，爸爸也不可卸责，夫妻俩共同经营、塑造子女的正确财务和金钱观相当重要。

　　如何做呢？类似A先生的情况，每天晚上陪小朋友一段时间，例如是睡前的床边故事时间，仔细的父母就可以挑选一些富有意义、简明易懂，且与财务和金钱观念相关的故事讲给小朋友听，或是假日带孩子出门游玩，无论是汽车加油、买东西都可以传授孩子，同时教导当用则当、切勿乱花钱的观念，让小朋友在社交的情境下自然学习。

　　父母的角色，家庭是理财的舞台

　　曾经有位知名的社会心理学家贺夫曼研究出了个剧场理论，大概的理论内容是指：每个人在社会上的活动，好比是各自扮演不同角色的演员，人生是舞台，有前后场之分。例如，某人在办公室和家里的行为、言行就可能有极大的不同之处，因为办公室就好比是剧场的前场、家里是后台，当然粉墨登场时的言行举止就与在后台不同。

　　其实，剧场理论很有道理，父母在孩子面前就该扮演好前场的角色，因为孩子随时在学习、在观察。千万不要忽略孩子的学习能力。我的经验是，小孩子随时在观察父母的言行，从小到大模仿大人的言行，可见家庭对孩子成长及人格塑造的关键地位。

　　据作者的观察，会理财投资的父母，孩子的理财投资也不会太差。父母如果在孩子面前不把钱当钱用，随意浪费金钱，那小孩成长后可能也会如出一辙。因此，父母是家庭理财和投资的演员，随时把角色扮演好是很重要的，不要以为家庭是后台，就漫不经心。

　　父母应该要如何扮演好家庭理财和投资的角色呢？首先，要尊重金钱、尊重物质，这是最基本的事。不随意浪费、不乱花金钱，孩子才会对得来不易的财富和物质心存敬意。第二，父母千万不要为钱在孩子面前争吵，许多孩子童年不愉快的经验都来自父母的争吵，尤其是为钱争吵，会使孩子对金钱产生负面的心理阴影，对人格的健全是很不好的。

　　适时的开家庭财务会议

　　当孩子上小学后，父母可以试着在孩子面前讨论家庭的财务规划，不一定要强迫孩子参加，但可以关掉电视，全家人聚在客厅试着让孩子软性地参与家庭的财务讨论，此时，父母可以把每个月的收入和支出算一算，列出资产负债表，用软性引导的方式，在孩子心中建立起初步的理财观念。

　　此外，当有保险员拜访时，父母也可以让孩子参与，共同聆听一些理财和保险的观念，这种机会教育千万不要放过。

　　教导孩子做个精打细算，但不小气的人，有赖父母的引导。这种前场的角色扮演机会，也许是带着孩子出门打牙祭，如何吃的好又吃的省，在决定餐厅前可比较一下价位、菜色并让孩子参与意见，如此一来，精打细算的精神就显现出来，全家又吃的愉快，一举两得。

　　正确观念的建立，是理财和投资最重要的关键。此外就是执行力。而正确的观念需要从小塑造，孩子年纪愈小可塑性就愈高，如何在不引起反感或不揠苗助长下，建立下一代的正确理财投资观念，就要看父母角色扮演是否成功了！

　　给他鱼还是钓竿？小富翁理财营正热门

　　什么时候应该教导孩子理财观念，可能是许多父母，尤其是妈妈的困扰。依据心理学家对小孩成长期的观察，其实小朋友在两到三岁就开始产生金钱交换物质的需求，也就是小孩子在这段时期就会开始学习、模仿大人世界的金钱观和使用需求，逐步建立起自己的金钱意识。

　　父母可以由观察发现，孩子大约从二岁起，就会开始了解金钱是件有意义的事。三岁的小孩就会把钱放到兜里当成是件游戏。四岁的小孩就开始知道金钱可以交换物质、用钱可以买到心爱的玩具。五岁的小孩会对金钱的重要性有更进一层的认识，知道钱得来不易。而未上学前，小孩在从诸如大富翁、扮家家酒等游戏，逐步学会金钱的使用，并模仿大人开始有了初步的理财行为，好比存钱等。此时，做为父母的，除了仔细观察自己小朋友的金钱价值观是否正确外，也应该开始诱导和灌输正确的金钱使用原则和方法。

　　由于孩子对金钱观念和认知的薄弱，再加上处理财务的习惯若不及早养成，恐将造成日后挥霍无度。时下现金卡、信用卡瞄准学生族群，已然形成不小的社会问题。因此，父母应该在小孩小学到初中阶段，适时给予理财的教育。这些教育行为正是学校教育严重不足的地方。

　　至于是哪些理财教育，是父母应给予孩子及早建立的呢？这方面的信息通常比较缺乏，在此提供的建议是：包括，初级帐目登记、银行存款、领款及转帐的正式方法与观念、塑料货币的使用方式、贷款和负债等，都应该给予下一代清晰且正确的想法。

　　富邦银行的小富翁理财营于每年的八月举行，理财营课程的内容包罗万象，包含各种最基本的理财工具，有认识存折、金融卡、支票，以及出国旅游会用到的外币、信用卡等，另外也介绍基金、股票、保险的观念，同时也教小朋友怎样聪明管理自己的零用钱，更特别的是，活动还安排参观银行柜台、专门服务贵宾级客户的白金理财中心，还有银行的大姊姊教小朋友数钞票。近来更加入了最热门的我爱乐透课程，解析乐透中奖的机率与法则，看看小朋友上完课有没有办法猜出吉祥数字！

　　教孩子玩大富翁，从游戏中学习理财

　　大富翁是许多人童年时玩的游戏。还记得，我头一次玩大富翁好象是在小学二年级。那时候没有电动游戏机、没有计算机，只有玻璃弹珠，玩大富翁真是至高无上的乐趣。

　　大富翁是孩子的理财和投资的很好的入门工具。尤其是能从游戏中学习理财和投资，更是不可多求的途径。小学阶段玩大富翁，除了可以认识货币的交换价值，以及货币投资所能产生的加乘效应外，也可以学习现金流的观念。

　　我建议家长们多和孩子玩大富翁，培养亲子感情。孩子大约幼儿园中班到大班就可以了解和玩这种游戏，只要父母耐心从旁引导，孩子很快可以进入状态。不过，我要提醒家长的是，不要太刻意将大人世界的理财和投资观念一开始就灌输给孩子，最好是让他们自然的进入状态，从错误和失败的经验中学习正确的理财和投资方式、建立正确的观念。心生惺惺：

　　的确，“守财奴”和“月光族”都非智者。“吃不穷，穿不穷，不会算计要受穷”。中国人向来精明，素以节俭自律。但这样的传统在市场经济的冲击下好似成了“真空”，家长们越来越有钱，“补偿心理”使他们总想让孩子们少受些苦，但“富不过三代”，与其留着金山银山给子女，还不如叫他(她)如何理财。这同样是授“鱼”和“渔”的关系。如何和孩子谈理财，这个话题应该提升到“学会生存”的高度来对待。

　　共谈经验：

　　现在的小孩子真是花销无度，见啥要买啥，一点也不爱惜钱财，原因是什么？因为家里的钱是“公有制”的，花起“公家”的钱小孩子自然不会心痛的。

　　为了让小孩子花钱知道心痛，必须把家里的钱来一次“私有化”改革，其实很简单，就是把过去咱一家人共有的钱，分成三份：爸爸的，妈妈的，孩子的。 当然，孩子的钱不要凭空划到他的帐上，而是要看孩子每个月对家庭做了哪些贡献，根据贡献大小分配“工资”，这“工资”就是孩子的私有财产了，其它的当然就是爸爸的和妈妈的了。因为是按劳分配，所以小孩子分到的零花钱是自己的“血汗钱”，这样就完成了“私有化”改革了。

　　在“改革”的过程中，小孩子一可感到自己的钱财来之不易，二可感到这钱确是自己的，大凡是人，对来之不易的私产都是会倍加珍惜的，这钱就不会轻易乱花了。如果有一天，你与孩子一起去逛街，临行可对孩子说：“各人带好各人的钱呵。”这时，你用眼瞟瞟孩子，那样子可吝啬了：小心的打开自己的钱袋，权衡再三，多带些呢，还是少带些呢？最后一定会是少带的，或者干脆一文不带了，再也不会象先前那样，花起“公家”的钱狮子大开口。你看，节俭的习气全靠了“私有制”来养成,这样就可以让孩子渐渐学会如何打理自己的钱财了。

　　走在街上，因为孩子“自己有钱”，看到好吃的、好玩的，买不买全是自己来做主，不会再缠着大人要钱买物了-不花就省下，花光了就干瞪眼(渗透了花钱要有预算的观念)。不过我可提醒大人，看到孩子“手头紧”，你可千万别心太软，又给他几十元随意花，这样的后果是：“私有化”改革会失败，孩子又会变成花钱的“祖宗”。

　　理财秘诀：

　　一、学前期（五岁之前）：此阶段需传授一些简单知识，切忌灌输太多学前儿童无法理解的抽象概念，他们只对具体的东西感兴趣。例如，应该告诉孩子：

　　1、虽然一角的硬币比五分的硬币小，但却更值钱。

　　2、硬币可以用来换取他们想要的其它一些东西。

　　3、电视上的玩具买回家后并不会象电视上那样漂亮，而且也并非那样好玩。

　　4、用玩具来存钱会很好玩。

　　5、并不是你想要的每一样东西都能得到，即使这个东西近在咫尺。

　　在对孩子进行教育时，你得考虑到他们的年龄。可能你费尽了口舌，而孩子仍坚持想要那个东西，这没有什么奇怪的。重要的是，要让孩子习惯听到你说不，并解释为什么。

　　二、童年（6-11岁）：孩子进入童年期后，学习主动性加强，处理有关钱的问题的能力也有所提高。因此，加强孩子的纪律性及责任感为这一阶段的重要任务，家长应教育孩子：

　　1、可以有零花钱，但不可要求预支。

　　2、用自己的钱买电影票、零食或游戏卡片。

　　3、去超市带上购物清单，挑几件便宜商品。

　　4、存在银行的钱，银行不会总为你留着，而会将它放贷出去，或进行投资。

　　5、并非你想要的每一样东西你都能得到，即使它近在咫尺。

　　三、青少年期（12-18岁：这个阶段的孩子已经基本懂事，可以教他们一些实质性的理财方法：

　　1、你即使减少衣着方面的开支，也能穿出自己的风格。

　　2、请留心家庭的财务开支，包括你上大学的费用。

　　3、准备一个财本，学会定期整理，做到收支平衡。

　　4、将平时打工挣钱省下一半来充抵一部分学业开销及今后上大学的费用。

　　主持人语：现在的我，都摩拳擦掌了，恨不得马上付诸于实践，可是，心笛尚未成家，只好暂寄希望于朋友们了。根据自己孩子的特点，融入自己的理解，还不赶快回家试试！