培养儿童理财兴趣 小学阶段让孩子学会花钱

　　小学生，已不再像幼儿园的孩子那样完全依赖父母了，特别是三年级以后，由于集体生活的影响和“学问”的增长，孩子自己已经有了一定的自主性和“主动权”要求，这时候的重点，就是要培养孩子对理财的兴趣，并且让孩子学会“花钱”。

　　■培养理财兴趣

　　□储蓄的乐趣

　　孩子逐渐长大，更加会认识到钱的“好处”―――能够买很多零食和玩具，这时候一定要继续培养孩子对储蓄的兴趣。可以带着孩子一起到银行，以孩子的名字开立账户，将压岁钱和平时积攒的零花钱存进去。

　　这阶段，应该和孩子一起设计一下储蓄结构，比如，每年春节过后，将收到的压岁钱存成一年定期，第二年取出利息，再将本金和新一年的压岁钱转存定期，这样，真金白银的利息收入可以让孩子充分感觉到储蓄的妙处。而平时积攒的零花钱则以活期为主，达到一定数额之后再转存成期限短一些的定期存款，比如三个月。

　　活期、短期存款与长期存款相结合，平时孩子有额外的消费时，从活期账户支配，而短期账户作为兼顾灵活与高收益与长期存款相配合，这样一来，孩子可以初步懂得搭配储蓄的合理性。

　　□零花钱的自由

　　孩子逐渐长大，渴望有一定的自主权，在小学阶段，零花钱还应该是“定量”供给，但家长应该相应地将周期拉长，比如在三年级之前可以一个星期为一个周期，四到六年级以两个星期为一周期。这种情况下，孩子会感到有一定的自主支配权，“自由”的感觉会让孩子对理财产生一定的兴趣，对培养孩子独立自主的行为方式有好处。

　　虽然给孩子一定自由，但零花钱的供给也要适量，避免孩子过于铺张浪费；同时，还是应该坚持“家庭小银行”的做法，以“利”诱惑孩子，提倡孩子节俭。

　　□支配“巨款”的信任

　　孩子有了一定积蓄后，对于一些必需的“大件”用品，比如衣物、运动器具等，可以让孩子动用自己的积蓄去购买，这可以让孩子体会到成就感，而且能让孩子懂得，储蓄对于满足需求的作用，进一步对理财产生兴趣。

　　■让孩子学会花钱

　　有了自主支配的零用钱，孩子有可能任意乱花，家长总是一味责怪孩子：怎么用了这么多钱？不如告诉孩子：怎么这么没有计划地花钱？效果大不一样。

　　□记录消费

　　刚开始时，父母可以帮助孩子在领到零用钱时，就先把未来一个周期所需要的花费记录下来，额外的支出也要随后一一记录，养成孩子记账的习惯。几个月后，家长不但可依这份资金流量表，看看孩子的消费倾向，了解他对金钱的价值与感受，万一发现偏差，也可以适时纠正，或是作为奖励孩子节俭的依据。

　　实例再现：

　　小学老师杜乐月帮13岁的儿子制作了记账本，要求他即使买一根雪糕也要“记录在案”。孩子认真记录一个月后，很是吃惊：“没买啥东西，怎么就花了300多元？”仔细对账发现，笔记本掉了，花10元补买一本，请同学吃点心10元，买2张CD又是10元……原来积少成多，花费这么多。从此，孩子知道了节约。

　　特别提醒：记账不仅可以帮助孩子培养良好的理财意识和习惯，也很容易让他们理解花钱容易挣钱难。

　　□制订消费计划

　　周期性的零花钱，对孩子来说，数目不小，为防止其毫无节制地乱花，家长应该帮孩子先拟定这一星期的消费计划，从必须到可有可无，按内容的重要依次排列，消费时，也按照这一次序，养成孩子有目的消费的习惯。

　　□学会做预算

　　有了计划表，那么家长就可以帮助孩子学习做预算。根据消费计划中列出的内容，可以预先算出大致的花费，如果少于零花钱的数目，则鼓励孩子储蓄。超出零用钱的数目，就砍掉那些可有可无的项目，如果确实都是些必需用品，但却超出孩子的支配范围，那么孩子就可以动用储蓄或是从下一阶段的费用中预支。

　　■延伸阅读：孩子理财：想要零用钱先签合同

　　“甲方按月支付乙方零用钱60元，其中20元用于购买书籍，20元公交车费，10元自由支配，其余10元存入银行卡……乙方若无节制花钱造成透支，甲方有权在下一月将其零用钱减半；乙方若坚持每月存款10元，一年后甲方将给予乙方与存款相同数目的奖金作为奖励……”这是某初级中学一年级学生小叶和爸爸签订的一份“零用钱合同”。

　　花钱大手大脚、喜欢攀比，已经成了城市孩子的通病。为此，上海的父母们纷纷拿出“理财教育”绝招，和孩子签一份“零用钱合同”。合同不仅白纸黑字地写明每月零用钱的数额，在零用钱的用途、每月存款额，以及违约惩罚等细节上也做出规定。这一理财教育方式值得家长们借鉴。

　　◎特别推荐：借钱也重要

　　在不同阶段，孩子总有不同的消费需求：如小时候买脚踏车、玩具，小学时买电脑游戏，初高中时让父母添置MP3、手提电脑，或者到大学时让家长买摩托车等。添置东西不是不可以，但是要让孩子觉得有一种区别：让家长买的东西用起来就感觉欠了父母一份人情似的，但通过自己的零用钱积攒下来的方式自己买的东西就很顺。

　　从小家长就可以帮助孩子从每个月的零用钱规划出时间表，估计大约花多少时间可以达到梦想，建立孩子的理财目标及投资观念。很贵重的东西仅仅凭借孩子自己的力量是很难一下就可以搞定的，这时候你可以适时地告诉他：妈妈可以帮你忙，还是算你自己买的，借钱给你算利息好不好？该给孩子买的东西还是要破费的。

　　特别提醒：让孩子懂得有借有还非常重要。但是千万不要把这一手段做得太过分，否则孩子长大以后就只认钱不认亲情了。

　　■延伸阅读：“能省的钱不省很愚蠢”

　　提起英国人，向来给人们的印象是过于保守，这种作风体现在理财教育方面则表现为，英国人更提倡理性消费，鼓励精打细算，所以英国人善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。他们认为能省的钱不省很愚蠢。

　　自然，英国人把他们这种理财观念传授给了下一代。理财教育在英国中小学的不同阶段有不同的要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。

　　在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。